Реструктуризация кредита в условиях пандемии

В период пандемии COVID-19 многие люди потеряли работу или заработок. Банк России помог гражданам и организациям, пострадавшим от экономических последствий, с реструктуризацией кредитов¹.

Реструктуризация кредитов означает изменение условий, например, снижение процентов или увеличение срока. Это может быть применено ко всем видам кредитов¹.

Чтобы начать реструктуризацию, заёмщик обращается в банк. Это нужно, чтобы обе стороны согласились. Основаниями могут быть потеря работы, снижение доходов или другие трудности¹.

Ключевые выводы:

• Реструктуризация кредитов может применяться ко всем типам задолженностей
• Процедура инициируется заемщиком, но требует согласия банка
• Основаниями для реструктуризации могут быть снижение доходов, потеря работы, болезнь или выход на пенсию
• Доступны разные способы реструктуризации: снижение ставки, увеличение срока кредитования, кредитные каникулы
• Реструктуризация отличается от рефинансирования, которое предполагает выдачу нового кредита

Введение

Пандемия COVID-19 ударила по экономике, многие компании и люди потеряли доходы. Это создало проблемы с обслуживанием реструктуризации кредита. Государство ввело меры поддержки бизнеса, включая программы реструктуризации для пострадавших отраслей и физических лиц².

В России можно обратиться в суд для реструктуризации кредитов вместо банкротства, если суд сочтет это оправданным³. Если суд одобрит реструктуризацию, штрафы и неустойки за просрочки прекращаются. Имущество может быть освобождено от ареста³.

Для реструктуризации нужно иметь стабильный доход и не иметь судимостей по экономическим статьям за последние пять лет³. Процедура имеет четкие сроки и ограничения по распоряжению имуществом и контролю над финансами³.

Арбитражный суд утверждает план реструктуризации, если он экономически целесообразен³. Это может помочь сохранить имущество и уменьшить долговую нагрузку. Но есть ограничения, например, запрет на новые кредиты³.

Если долг будет погашен, суд признает процесс завершенным. Если этого не случится, должник может стать банкротом³. Если план реструктуризации отклонят, можно подготовить новый, соответствующий законодательству³².

Льготные условия кредитования для пострадавших отраслей

В связи с пандемией COVID-19 правительство приняло меры для поддержки экономики⁴. Были определены 28 видов деятельности, которые пострадали, включая отельный бизнес, туризм и развлечения.

Перечень пострадавших отраслей экономики

• Гостиницы и общественное питание
• Туризм и развлечения
• Культура и спорт
• Парикмахерские и салоны красоты
• Стоматологии и медицинские услуги
• Другие отрасли, пострадавшие от пандемии

Требования для получения льготного кредита

Чтобы получить кредит, компания или предприниматель должны быть в реестре МСП⁵. Они должны обратиться в банк, который является уполномоченным⁵. Также, заемщик должен сохранить 90% сотрудников⁵.

Льготный кредит имеет определенные условия⁵:

1. Кредит доступен для юридических лиц и предпринимателей из пострадавших отраслей.
2. Он может быть использован для оплаты зарплаты и других расходов, но не для дивидендов и благотворительности.
3. Соглашение можно заключить с 1 июня 2020 по 1 ноября 2020 года.
4. Сумма кредита зависит от многих факторов, включая зарплату и количество сотрудников.
5. Кредит можно погашать по плану, включая обязательный период и необязательный.
6. Если сохранить 90% сотрудников, можно не платить налоги.
7. Несоблюдение условий требует трех равных платежей.

В конце 2021 года⁶ субъекты МСП из пострадавших отраслей могут получить дополнительную поддержку. Это включает реструктурирование кредитов и субсидии.

реструктуризация кредита для физических лиц

Реструктуризация кредитов помогает людям снизить долги в трудные времена⁷. Банки могут отсрочить платежи или снять штрафы⁷. Но это оставляет отметку в кредитной истории⁷. Рефинансирование кредитов не влияет на историю⁷.

Условия реструктуризации кредитов для граждан

Банки помогают клиентам, у которых возникли финансовые трудности⁷. Это может быть из-за болезни, увольнения или смерти родственника⁷. Они могут предоставить кредитные каникулы на 1-6 месяцев⁷.

Реструктуризация может увеличить срок кредита, уменьшая ежемесячные платежи⁷. Это увеличивает общую сумму, которую нужно выплатить⁷. Также можно изменить валюту для защиты от курсовых колебаний⁷.

Банки могут отменить штрафы, если есть убедительные причины⁷. Для этого нужно предоставить документы о финансовых трудностях⁸.

“Реструктуризация кредитов позволяет гражданам снизить долговую нагрузку и сохранить возможность обслуживать кредиты в трудных жизненных ситуациях.”

Таким образом, реструктуризация кредитов для физических лиц – это способ поддержки в трудные времена⁸⁷.

Рефинансирование валютных кредитов

В наше время, когда пандемия COVID-19 осложняет жизнь многих, многие заёмщики сталкиваются с финансовыми трудностями. Особенно это касается тех, кто взял валютный кредит. Банк России советует банкам быстро рассматривать заявки на реструктуризацию долга. Это означает изменение валюты кредита с иностранной на рубли. При этом Банк России обещает не ухудшать оценку качества обслуживания долга и финансового положения таких заёмщиков.

Рефинансирование валютного кредита в рубли может быть хорошим выбором для тех, кто получает доход в рублях⁹. Ставка по такому кредиту начинается с 5.5%, а ежемесячный платёж составляет 9 059 ₽⁹. Это позволяет объединить несколько кредитов в один, облегчая управление долгами и⁹ может уменьшить ежемесячный платеж.

¹⁰ Рефинансирование и реструктуризация отличаются тем, что первое предполагает закрытие одного договора и открытие нового с другими условиями. В то время как реструктуризация изменяет условия текущего договора¹⁰. Выбор между этими вариантами зависит от ситуации заёмщика, включая изменение доходов и необходимость наличных средств.

Рефинансирование валютных кредитов в рубли может быть эффективным решением для многих заёмщиков. Главное – внимательно изучить условия и выбрать лучший вариант для себя.

Программа кредитования на выплату зарплат для субъектов МСП

Экономика пострадала от пандемии COVID-19. Поэтому важно поддержать малое и среднее предпринимательство. Это поможет сохранить рабочие места и выплачивать зарплаты сотрудникам. Банк России решил направить до 150 млрд рублей на кредитование МСП для выплаты зарплат.

Программа предлагает льготные условия для МСП. Это включает:

• Процентная ставка по кредиту не превышает ключевой ставки +3,5% годовых для субъектов МСП¹¹
• Не более 13,5% годовых для средних предприятий и не более 15,0% годовых для малого и микропредприятий¹¹
• Кредиты доступны всем компаниям МСП, включая самозанятых и микробизнес¹²
• Некоторые отрасли, как туризм и сельское хозяйство, могут получить кредиты под низкую процентную ставку¹²

Чтобы получить кредит, компании должны соответствовать определенным требованиям. Например, быть налоговым резидентом РФ и работать в приоритетных отраслях. Также не должно быть просроченной задолженности по предыдущим кредитам¹².

Программа кредитования помогает субъектам МСП в трудные времена. Она поддерживает работу и сохраняет рабочие места.

Смягчение регулирования ликвидности системно значимых банков

В сложные экономические времена Центральный Банк России принимает меры. Он смягчает регулирование ликвидности для системно значимых банков¹³. Это помогает им кредитовать экономику больше¹³.

Системно значимым банкам дается льготный режим. Они не должны соблюдать показатель краткосрочной ликвидности Н26 (Н27)¹³. Банк России также увеличил максимальный совокупный лимит по безотзывным кредитным линиям до 5 трлн рублей¹⁴.

Цель этих мер – поддержать кредитование экономики. Особенно это касается отраслей, пострадавших от пандемии. Системно значимым банкам дается право не соблюдать НКЛ на уровне 100% и больше ликвидности¹³.

В будущем планируется внедрение нового национального норматива краткосрочной ликвидности с 2026 года. Это поможет улучшить структуру балансов банков и их кредитные возможности¹⁵.

Банк России принимает комплексные меры по смягчению регулирования ликвидности. Они направлены на поддержку кредитования экономики в трудные времена¹³.

Меры по поддержке онлайн-торговли

В связи с пандемией COVID-19, когда многие люди должны оставаться дома, поддержка онлайн-торговли стала важнее. Банк России принимает меры для облегчения покупок через интернет. Это помогает поддерживать экономику¹⁶.

Ограничение эквайринговых комиссий

Один из ключевых шагов – ограничение эквайринговых комиссий. С 15 апреля по 30 сентября 2020 года, эти комиссии не должны быть выше 1% от стоимости покупки¹⁶. Это поможет гражданам покупать онлайн без лишних затруднений и поддержит торговые предприятия.

Такая мера особенно важна, учитывая, что¹⁷ более 40% россиян старше 16 лет уже используют кредиты. К 2023 году общая задолженность по кредитам может достигнуть 6,4 трлн рублей¹⁷. Ограничение комиссий облегчит покупки онлайн и поддержит покупателей и продавцов.

Банк России готов принимать активные меры для поддержки онлайн-торговли. Это поможет гражданам и предпринимателям адаптироваться к новым условиям¹⁶.

Защита кредитных историй граждан

В период пандемии COVID-19 защита кредитных историй стала важной темой. Многие люди столкнулись с финансовыми трудностями и были вынуждены реструктурировать свои долги¹⁸. Регулирующие органы приняли меры для поддержки граждан и предотвращения ухудшения их кредитных рейтингов.

Банк России рекомендует бюро кредитных историй игнорировать реструктуризацию долгов граждан с 1 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года¹⁸. Это поможет заемщикам, прошедшим реструктуризацию, получить кредиты в будущем.

Кредитная история оценивается по персональному рейтингу, который варьируется от 1 до 999¹⁹. Высокий балл указывает на хорошую кредитную историю¹⁹. Рекомендуется закрыть дорогие кредиты и погасить просрочки для лучших шансов на реструктуризацию¹⁹.

Запись о реструктуризации может понизить кредитный рейтинг, но его легко восстановить после погашения кредита¹⁹.

Таким образом, меры направлены на защиту кредитных историй граждан и реструктуризацию долга в период пандемии. Это поможет им сохранить доступ к кредитам¹⁸.

Изменения в законодательстве о банкротстве

В связи с пандемией COVID-19, многие компании могут стать неплатежеспособными²⁰. Государство решило помочь им, введя мораторий на банкротство²⁰.

Мораторий на банкротство

Мораторий на банкротство – это временное ограничение, чтобы помочь компаниям²⁰. Это позволяет им продолжать работу в сложное время²⁰.

Это изменение в законодательстве о банкротстве помогает предприятиям в кризис²¹²⁰. Компании получают время на восстановление и адаптацию²⁰.

Таким образом, изменения в законодательстве о банкротстве поддерживают бизнес в трудные времена²⁰. Введение моратория на банкротство – важный шаг²⁰.

Меры поддержки для отдельных отраслей

Банк России решил помочь более отраслям, кроме малого бизнеса и транспорта. Теперь поддержка будет идти и к общественному питанию, культуре, спорту, развлечениям, образованию и розничной торговле²². Организации из этих отраслей могут не ухудшать свою оценку качества обслуживания долга до 30 сентября 2020 года.

Транспорт и туризм

Предприятия транспорта и туризма, пострадавшие от коронавируса, получили особые условия. Они могут взять кредиты по низкой ставке, до 15% годовых для малого бизнеса и 13,5% годовых для средних²². Также им дали право отсрочить платежи на 6 месяцев через программу ФОТ 3.0²².

Общественное питание и развлечения

Предприятия общественного питания, культуры, спорта и развлечений также получили поддержку. Им дали льготные кредиты, а для гостиниц ввели нулевую ставку НДС²². Также увеличено авансовые платежи до 90% для компаний, участвующих в государственных закупках в 2022 году²³.

Государство принимает меры для поддержки отраслей, пострадавших от коронавируса. Это транспорт, туризм, общественное питание и развлечения. Цель – обеспечить их стабильную работу и сохранить рабочие места.

Заключение

Пандемия COVID-19 сильно повлияла на экономику России. Это вызвало финансовые проблемы для многих компаний и людей²⁴. В ответ правительство России ввело много мер поддержки. Они помогают легче справляться с долгами и стабилизируют финансы пострадавших.

Одна из ключевых мер – программа реструктуризации кредитов²⁴. Она позволяет людям, потерявшим работу или столкнувшимся с другими трудностями, изменить условия своих кредитов. Это помогает уменьшить их финансовую нагрузку²⁴. Также есть льготное кредитование для пострадавших отраслей и защита кредитных историй граждан.

Власти используют комплексный подход для поддержки бизнеса и людей в трудные времена²⁴²⁵. С помощью реструктуризации и рефинансирования кредитов, они помогают справиться с последствиями пандемии.

Ссылки на источники

1. https://www.mtsbank.ru/articles/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto/
2. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/072ca45111e19f445e32353b80e66fb6c6d545ce/
3. https://favorit-consult.ru/article/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina/
4. https://www.consultant.ru/legalnews/13036/
5. https://www.consultant.ru/legalnews/12986/
6. https://fincult.info/article/na-kakuyu-podderzhku-mozhet-rasschityvat-malyy-biznes-v-period-pandemii/
7. https://www.raiffeisen.ru/wiki/vidy-restrekturizatsii-kredita/
8. https://www.banki.ru/wikibank/restrukturizatsiya_kredita/
9. https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10981515
10. https://alfabank.ru/help/articles/credit/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-v-chem-raznitsa/
11. https://www.vtb.ru/malyj-biznes/kredity-i-garantii/programma-lgotnogo-kreditovaniya-ministerstva-ekonomicheskogo-razvitiya-rf/
12. https://sberfactoring.ru/blog/lgotnoe-kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-kto-kak-i-skolko-mozhet-poluchit/
13. https://www.nifi.ru/images/FILES/Journal/Archive/2017/3/articles/fm_2017_3_05.pdf
14. https://www.cbr.ru/explan/abr_01032024/
15. https://www.rbc.ru/finances/08/02/2024/65c4bb9d9a79472676845081
16. https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/restrukturizatsiya-dolga/
17. https://kredita.net/spravochnik/restrukturizaciya-kredita/
18. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/d4984b968b67d38939333aa51c71bcb189047fbb/
19. https://story.nbki.ru/personalnyy-kreditnyy-reyting/ne-chem-platit-za-kredit/
20. https://kvadratkurilina.ru/stati-na-drugie-temy/bankrotstvo-fizicheskih-licz-vazhnye-izmeneniya-v-2024-godu/
21. https://financentr.ru/blog/restrukturizaciya-dolga-pri-bankrotstve
22. https://business.amurobl.ru/federalmeasures
23. https://xn--90aifddrld7a.xn--p1ai/anticrisis/
24. https://iz.ru/1638596/2024-01-23/restrukturizatciia-kredita-chto-eto-kto-mozhet-vospolzovatsia-kak-oformit
25. https://www.raiffeisen.ru/wiki/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya/