Какие долги можно реструктурировать и как это сделать

Россияне, не в состоянии платить по кредитам, могут обратиться в суд. Там они могут получить статус банкрота и списать долги. Закон позволяет реструктурировать долги, чтобы за три года вернуть платежеспособность¹.

Суд сначала проверяет, стоит ли подавать заявление о банкротстве. Если да, то рассматривают возможность реструктуризации¹.

Ключевые моменты

• Реструктуризация позволяет списать долги и восстановить платежеспособность
• Необходимо стабильное финансовое положение и отсутствие судимости
• Есть ограничения на сделки и получение новых кредитов
• Требуется согласованный план реструктуризации на срок до 5 лет
• Процедура проходит через суд и должна быть одобрена кредиторами

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – это способ помочь должнику погасить долг в удобное для него время². Она дается на 5 лет и позволяет договориться с кредиторами о новых условиях². В это время не начисляются штрафы, не действует исполнительное производство, а требования кредиторов приостанавливаются.

Определение и сущность процедуры

Реструктуризация может изменить сроки и размеры платежей, или обменять долг на долю в собственности². Она помогает, когда долг накопился и выплата ежемесячных платежей стала сложной³. Это позволяет снизить нагрузку на долг, заморозить штрафы и сохранить имущество. Для кредиторов это может быть лучшим вариантом, чем банкротство².

Основные цели реструктуризации

Основная цель – найти решение, которое устраивает обе стороны². Около 80% заёмщиков, имеющих финансовые трудности, могут воспользоваться реструктуризацией⁴. Решение принимается индивидуально, учитывая ситуацию заёмщика⁴.

Реструктуризация долга – это процесс, который помогает найти баланс интересов кредитора и должника. Она может изменить условия выплаты, обменять долг на долю или списать часть задолженности.

Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?

Реструктуризация долга возможна, если у гражданина есть стабильный доход. Он должен быть достаточен для погашения задолженности в течение 5 лет. Также, у него не должно быть судимостей по экономическим статьям⁵.

Если в последние 5-8 лет гражданин уже проходил банкротство или реструктуризацию, то он не сможет воспользоваться этим способом⁵. Суд учитывает возраст, квалификацию и состояние здоровья заявителя.

С 1 октября 2015 года, процент за использование денег при реструктуризации через банкротство упал до 13%⁶. Максимальный срок реструктуризации – 60 месяцев⁶. Но обычно процедура длится не более 36 месяцев⁷.

Для успешного банкротства, у должника должен быть официальный доход. Он должен быть достаточен для расчета всей задолженности в течение 60 месяцев⁶.

При реструктуризации через банкротство нет ограничений на количество кредитов. Это включает задолженности по ЖКХ и налоги⁶. После утверждения плана реструктуризации, все долги перестают начисляться проценты и штрафы⁶.

Условия, при которых можно реструктурировать долги

Реструктуризация долгов помогает людям преодолеть финансовые трудности. Но для этого нужно соответствовать определенным условиям⁸.

Наличие стабильного дохода

Важно, чтобы у гражданина был официальный доход. Он должен быть достаточным для погашения долгов в 5 лет⁸. Без стабильного дохода реструктуризация может быть невозможна⁸.

Отсутствие судимостей по экономическим статьям

Нельзя реструктурировать долги, если есть судимости по экономическим статьям. Административные взыскания за нарушения в экономике запрещают реструктуризацию⁸.

“Реструктуризация кредита помогает людям с временными трудностями. Она особенно полезна для тех с хорошей кредитной историей.”⁹

Для успешной реструктуризации нужны два условия: стабильный доход и отсутствие судимостей⁸.

Правовые последствия реструктуризации

При реструктуризации долгов на должника наложены ограничения. Они помогают сохранить имущество и защищать права кредиторов¹⁰. Финансовый управляющий контролирует сделки, превышающие 50 000 рублей. Запрещены безвозмездные сделки и передача имущества в залог. Должник не может брать новые кредиты без согласования с управляющим¹⁰.

Должник может использовать только специальный счет с лимитом 50 000 рублей в месяц¹⁰. Все другие счета под контролем управляющего¹⁰. Нарушение ограничений может привести к административной ответственности¹⁰.

Такие меры помогают эффективно реструктурировать долги и защитить интересы кредиторов¹⁰. Они позволяют сохранить активы должника и направить их на погашение долгов по плану¹⁰.

Ограничения для должника

• Контроль сделок свыше 50 000 рублей финансовым управляющим
• Запрет на безвозмездные сделки и передачу имущества в залог
• Запрет на получение новых кредитов и займов
• Ограничение расходования средств до 50 000 рублей в месяц со специального счета
• Административная ответственность за нарушение ограничений

Эти меры направлены на защиту прав кредиторов и сохранение активов для погашения долгов¹⁰.

“Реструктуризация долга накладывает серьезные ограничения на должника, но эти меры необходимы для справедливого урегулирования задолженности перед кредиторами.”

План реструктуризации долгов

После начала процедуры реструктуризации, должник, кредитор или управляющий в течение 10 дней готовят проект плана с графиком платежей на срок до 5 лет¹¹. Этот проект должен быть согласован с кредиторами и утвержден судом. Если кредиторы откажутся, должнику дадут два месяца на доработку плана¹¹.

Подготовка и утверждение плана

План реструктуризации включает в себя график погашения всех долгов перед кредиторами в течение максимум 5 лет¹¹. Если у должника возникнут трудности, он может просить продлить срок до 3 лет¹¹. Суд может утвердить план, даже если не все кредиторы согласятся, если это поможет закрыть долги¹¹.

График платежей и сроки

План реструктуризации долгов физического лица составляется на срок до 5 лет с возможностью продления до 3 лет, если утверждено судом¹¹. Условия для кредиторов, голосовавших против или не участвовавших в одобрении, не могут быть менее благоприятными, чем для поддержавших план¹¹. Требования по возмещению вреда, алиментам, оплате труда и интеллектуальной собственности исключаются из плана реструктуризации¹¹.

План должен предусматривать пропорциональное погашение требований кредиторов, включенных в него¹¹. С согласия сторон, план может содержать положения о частичном погашении требований кредиторов или уполномоченных органов¹¹. План может также детализировать процедуры и сроки по реализации имущества, переданного в залог, в отдельных случаях¹¹.

“План реструктуризации – это ключевой инструмент, который позволяет должнику оптимизировать выплаты и восстановить финансовую стабильность”.

Преимущества реструктуризации долгов

Реструктуризация долгов помогает должникам сохранить имущество¹². Она также уменьшает долговую нагрузку, снижая проценты или фиксируя сумму долга¹². Это позволяет должнику легче справиться с долгами.

Реструктуризация кредита включает изменение условий для снижения финансовой нагрузки клиента.¹³ Существуют разные способы реструктуризации, например, снижение процентов или увеличение срока¹³.

Реструктуризация помогает избежать просрочек и пеней¹². Она также сохраняет кредитную историю в лучшем состоянии¹³.

В целом¹²¹³, реструктуризация дает шанс восстановить платежеспособность. Это помогает избежать серьёзных последствий, таких как потеря имущества.

Недостатки процедуры реструктуризации

Реструктуризация долгов может показаться привлекательной для должников. Но она имеет и свои недостатки. Ограничения, которые накладываются на должника, являются одним из них¹⁴.

Должник под контролем финансового управляющего, который может контролировать крупные сделки. Также, он ограничен в распоряжении средствами и не может проводить безвозмездные операции. Эти меры помогают защитить интересы кредиторов, но затрудняют жизнь должника¹⁴.

Длительность реструктуризации также является недостатком. Она может длиться до 5 лет с 3 ноября 2023 года¹⁴. Это значит, что должник будет ограничен в своих действиях на протяжении этого времени.

“Судебная реструктуризация подходит при долгах свыше 300 тысяч рублей и просрочках более трех месяцев.”¹⁴

Не все реструктуризации заканчиваются успешно. Суд редко прибегает к реструктуризации долгов¹⁵. В 95% случаев должники не имеют дохода для гашения долгов¹⁵.

Реструктуризация долгов может быть полезной для некоторых. Но она имеет и свои недостатки, которые важно учитывать при принятии решения.

Процедура банкротства после реструктуризации

Если должник не сможет выполнить план реструктуризации в срок (до 3-5 лет)¹⁶, суд прекратит процедуру. Тогда долг может быть списан, но должник понесет более серьезные последствия, чем при реструктуризации.

Закон позволяет обратиться в суд, если долг превышает 500 тысяч рублей¹⁷. Реструктуризация займет не более 36 месяцев¹⁷. Это дает шанс погашать долг по плану, не учитывая претензии кредиторов¹⁷.

• При реструктуризации отсутствует начисление неустоек и иных штрафных выплат.¹⁷
• Общий срок погашения долга при реструктуризации может растянуться до 3 лет.¹⁷
• Имущество должника сохраняется при реструктуризации, избегая реализации.¹⁷
• Банки более склонны к принятию реструктуризации, чтобы получить по крайней мере часть долга обратно.¹⁷
• При реструктуризации долгов лицу придется погасить имеющиеся долги, в то время как при взыскании имущества долги погашаются за счет продажи имущества.¹⁷

Реструктуризация может помочь должнику избежать серьезных последствий. Но если план не выполнен, суд может реализовать имущество.

“Реструктуризация долгов физических лиц при банкротстве может включать соглашение о рассрочке долга с четким алгоритмом для восстановления платежеспособности.”¹⁶

Заключение

Процедура заключение по реструктуризации долгов помогает людям, имеющим финансовые проблемы, вернуться к платежеспособности. Она позволяет изменить условия погашения долга, например, продлить срок или уменьшить процент¹⁸. Но часто это увеличивает общую сумму, которую нужно выплатить¹⁸.

Если банк откажет в реструктуризации, лучше обратиться в надзорные органы или к юристу для защиты прав¹⁸. Также нужна тщательная подготовка документов, включая справку о доходах и возможные залоги¹⁸.

Главные плюсы заключение по реструктуризации долгов – меньше ежемесячных платежей, возможность продлить срок и сохранить репутацию¹⁸. Но есть и минусы: больше всего нужно платить, могут быть дополнительные комиссии и это может повлиять на кредитную историю¹⁸.

Ссылки на источники

1. https://favorit-consult.ru/article/restrukturizaciya-dolgov-grazhdanina/
2. https://www.banki.ru/wikibank/restrukturizatsiya_dolga/
3. https://www.raiffeisen.ru/wiki/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya/
4. https://alfabank.ru/help/articles/credit/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-v-chem-raznitsa/
5. https://netdolgov.org/cases/kredity/restrukturizatsiya-dolgov/
6. https://dolgam.net/articles/bankrotstvo-fizicheskih-lic/restrukturizaciya-dolgov/
7. https://bankrotom.ru/restrukturizaciya-pri-bankrotstve-fizicheskogo-lica
8. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/bf16e2063ccac5d2513801671ecef3ddb395cdf0/
9. https://www.raiffeisen.ru/wiki/vidy-restrekturizatsii-kredita/
10. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/072ca45111e19f445e32353b80e66fb6c6d545ce/
11. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/969d68218759cf2f51043317655a0566bf29637e/
12. https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10981515
13. https://rskrf.ru/tips/eksperty-obyasnyayut/restrukturizatsiya/
14. https://bankrotconsult.ru/plan-restrukturizatsii-plyusy-i-minusy/
15. https://bankrotstvo-476.ru/restrukturizatsiya-dolga-pri-bankrotstve-fizicheskogo-litsa/
16. https://fcbg.ru/restrukturizaciya-bankrotstvo-fizicheskogo-lica
17. https://xn—-7sbcf5ajujbreifhbg4r.xn--p1ai/procedura-restrukturizacii-pri-procedure-bankrotstva-fizicheskogo-lica.html
18. https://www.banki.ru/wikibank/restrukturizatsiya_kredita/